Oszczędzanie

to depozyty bankowe złożone w banku na określony z góry okres czasu:

Oprocentowanie wkładów terminowych ma charakter stały lub zmienny

• Oprocentowanie stałe nie zmienia się przez cały okres trwania umowy. Stosuje się je zwykle do lokat i kredytów krótkoterminowych (do 12-u miesięcy).
• Oprocentowanie zmienne - jego wysokość może się zmieniać w czasie trwania umowy. Stosuje się je w przypadku lokat i kredytów długoterminowych.

Niektóre banki uzależniają oprocentowanie lokaty zależy od wysokości kwoty, jaką wpłacimy (ustalają tzw. progi procentowe). Im kwota będzie ona wyższa, tym będzie lepiej oprocentowana

Oprocentowanie podawane przez banki jest oprocentowaniem nominalnym w skali roku, oznacza to, że nie bierze się pod uwagę tego, iż pieniądze tracą z powodu inflacji. Trzeba pamiętać, że zyskujemy taki procent, ile wynosi różnica pomiędzy oprocentowaniem a inflacją.

Lokaty terminowe przeważnie są zakładane na okres od 1-go do 36-u miesięcy. Bywają również lokaty, których okres trwania jest krótszy (dniowe lub tygodniowe) bądź dłuższy (36-, 48- i 60-miesięczne).

Okres kapitalizacji może być miesięczny, kwartalny, bądź roczny – w zależności od banku. Im częstsza kapitalizacja odsetek, tym lepiej, ponieważ kolejne odsetki naliczane są od większej sumy.

Lokata może być

• nieodnawialna – gdy bank po upływie terminu lokaty pozostawia oszczędności wraz z naliczonymi odsetkami na rachunku klienta,
• odnawialna – gdy bank automatycznie po upływie okresu jej trwania zakłada kolejną ze zgromadzonych środków na taki sam okres.

W niektórych bankach można założyć lokatę w obcej walucie: w USD, EUR, CHF i GBP.

Zysk uzyskany z lokat jest obciążony 19 procentowym podatkiem od zysku z oszczędności (podatek Belki – od nazwiska twórcy). Uzyskany zysk z lokaty jest automatycznie pomniejszany o 19 procentowy podatek i dopiero tą pomniejszoną sumę bank przelewa klientowi na rachunek. Zysków z lokaty nie uwzględnia się w rocznym zeznaniu podatkowym, gdyż podatek został już raz pobrany.

Może się zdarzyć, że będziemy musieli wypłacić pieniądze przed upływem terminu lokaty. Banki traktują to zazwyczaj jako zerwanie umowy lokaty i nie wypłacają części lub nawet całości odsetek, pobierając niejednokrotnie opłatę z tytułu zerwania lokaty.

Lokaty w tej chwili mają niskie oprocentowanie, bo w granicach 3-4% w skali roku. Jednak lokaty są dobrymi formami inwestowania dla osób obawiających się ryzyka i chcących od razu wiedzieć ile mogą na danej inwestycji zarobić.

Lokata rentierska - naliczane odsetki nie podlegają kapitalizacji lecz są do dyspozycji właściciela rachunku. Lokata tego typu jest korzystna dla osoby posiadającej duże kwoty w banku, a naliczane odsetki przeznacza na bieżące wydatki.

Lokata dynamiczna (progresywna) – to lokata, w której oprocentowanie wzrasta wraz z długością okresu utrzymywania lokaty (zwiększa się zazwyczaj co 30 dni i jest zmienne). Oprocentowanie z lokaty dynamicznej można wycofać po upływie dowolnego terminu i zachować oprocentowanie proporcjonalnie do okresu utrzymania lokaty. Oznacza to stały dostęp do gotówki oprocentowanej wyżej niż rachunki płatne na żądanie i nieco niżej od oprocentowania lokat terminowych. Lokaty te zakładane są najczęściej na 12 miesięcy choć w bankach można spotkać i 24 czy 36 miesięczne lokaty dynamiczne.

Lokata progresywna – to lokata, która umożliwia dokonywanie dopłat do kwoty, jaka była zdeponowana na początku. Chcąc ponownie zdeponować naszą kolejne pieniądze nie musimy zawierać z bankiem następnej umowy lokacyjnej na nową lokatę. Oprocentowanie lokat progresywnych wzrasta wraz z wysokością zdeponowanego wkładu.

Lokata negocjowana – to oferta dla ludzi bogatszych. Klienci, którzy posiadają np. 50 tysięcy zł. mogą negocjować warunki lokaty dotyczące np. wysokości oprocentowania.

Lokata automatyczna – to lokata, którą proponują niektóre banki właścicielom kont, jeśli suma pieniędzy zgromadzonych na ich rachunkach przekroczy pewien określony poziom np. 5 tysięcy zł. Wówczas bank bez dodatkowej dyspozycji klienta, lecz za jego wcześniejszą pisemną zgodą blokuje zgromadzone nadwyżki i nalicza wyższe oprocentowanie za ich utrzymanie. Formą lokaty automatycznej jest overnight.

Lokata Overnight – lokata na noc – nocna – to lokata, w przypadku której bank blokuje pieniądze gromadzone na koncie klienta dosłownie na noc i nalicza wyższe odsetki od tej kwoty.

E–lokata – to nowa forma lokaty, którą mogą założyć osoby posiadające rachunek z dostępem przez internet. Oprocentowanie e-lokat bywa przeważnie wyższe od lokat zakładanych w tradycyjny sposób czyli w oddziale banku.

Lokata call – warunkiem założenia lokaty jest zazwyczaj posiadanie rachunku bankowego w danym banku oraz wpłata minimalnie określonej przez bank kwoty. W lokacie tej nie określa się terminu na jak długo zdeponowane będą nasze pieniądze. Oprocentowana jest według zmiennej stopy procentowej. Oczywiście dopuszcza się możliwość negocjacji wysokości oprocentowania – przy wysokiej kwocie lokaty. W lokacie typu call nie kapitalizuje się odsetek, a kiedy zdecydujemy się na wycofanie naszych oszczędności musimy złożyć w banku wypowiedzenie. Po złożeniu przez nas wypowiedzenia bank po 2 dniach przeleje na nasz rachunek zgromadzone na lokacie pieniądze z należnymi odsetkami.

Konto oszczędnościowe - Jest to rodzaj konta o podwyższonym oprocentowaniu. Konto takie łączy zalety lokaty i rachunku bieżącego:

• nie określasz czasu utrzymywania pieniędzy na koncie - masz możliwość dokonywania dopłat i wypłat w dowolnym momencie.
• odsetki naliczane są za każdy dzień utrzymywania środków na rachunku
• wypłacając pieniądze nie tracisz prawa do naliczonych odsetek
• wysokie oprocentowanie, porównywalne do oprocentowania lokat
• konto prowadzone jest bezpłatnie.

Należy pamiętać, że zwykle tylko pierwsza wypłata w miesiącu jest bezpłatna za kolejną, w zależności od banku, trzeba zapłacić kilka a nawet kilkanaście złotych.